经济转型中稳步前行的邮储银行信用卡业务

中国邮政储蓄银行辽宁省分行副行长寇大明

邮储银行辽宁省分行自2008年末发行第一张信用卡以来，实现了快速发展。目前结存卡片34万张，列全国第8位，列同业第10位，市场占有率3.08%。不良率1.23%，低于行业水平。特别在当前经济转型、增速放缓情况下，规模、效益得到稳步提升，风险得到有效控制。

一、信用卡在邮储银行的战略地位

邮储银行成立后，业务种类不断拓展，特别是信贷业务的发展，拉动了收入规模快速增长。信用卡规模成长需要较长培育期，目前收入规模占比小，且信用卡属于纯信用贷款，面临信用风险和欺诈风险，需要较强风险控制能力。基于上述两点，发展的内生动力不足。邮储银行成立之时，就定位于大型零售商业银行，信用卡本身是零售中的零售业务，具有客户量大、单户授信额低、信息体系完善等特点。发展信用卡业务，一是有助于获取中高端客户，改善现有客户结构；二是有助于拓展城市地区高端市场；三是有助于改善零售业务收入结构，提升盈利水平；四是有助于获取高质量客户信息，掌握客群需求变化，推动零售业务交叉销售。

二、清醒认识当前面临的风险问题

信用卡是给客户提供超前消费、透支消费的金融工具，本质上是对客户的纯信用贷款，银行在信用卡业务上面临的主要风险是信用风险和欺诈风险。从宏观经济形势看，当前经济增长仍处于放缓期，“三期”叠加使中小企业、个体商户信用违约概率加大，银行信用风险也随之暴露。而信用卡资金用途不易控制，用于经营资金垫付的客户一旦周转困难，将直接影响信用卡资产质量。从风险案例变化趋势看，欺诈风险恶化，分析当前银行卡犯罪案件和我行预审堵截的风险案例，信用卡虚假申请案例在沉寂多年后呈现大幅增加。从自身风险管控看，开办时间短、能力仍不足，与其它商业银行相比，在风险管控的流程体系、人员素质、问题处理机制上还存在较大差距。

三、加强信用卡基础能力建设

信用卡是一项高投入、高产出的业务，前期需不断夯实包括队伍、技术、产品、服务及风险控制在内的基础能力建设，为规模发展并持续盈利奠定基础。在总行基础能力不断提升的同时，结合分行情况，一要坚持“既积极又审慎”的原则，加强区域特色产品研发与创新能力；二要结合总行信审系统推广上线，调整工作流程，提高信审与风险监测质量；三要加强数据分析，提高客户营销准确性和风险防控的针对性；四要加强营销队伍建设，在探索综合营销的过程中，加强营销人员业务培训。要根据信用卡和信贷业务不同特性和不同的目标客户准入人群，保证营销人员立足发展消费型客户，遵循进件政策、坚持合规推广、保证材料真实。

四、努力实现又好又快发展

一要规模发展。信用卡前期投入大，资金及运行成本高，但边际成本小，属规模效益型业务。今年，各国有银行信用卡在精耕细作的发展时期里再次出现快速增长，我行也必须在风险可控的前提下，做好旺季营销，实现规模发展。二要提高发卡质量。不是发出的卡就有收益，要在发卡时研究卡的综合收益，筛选有消费能力、有提前消费观念的优质客群，加大定向营销力度，提高产品和人群匹配度，走高效、可持续发展道路。